💡 律咖编者按：
本文由律咖网社群读者 Haizuo 投稿分享。
为了方便大家阅读，律咖网编辑 JingJing（微信：lvga2015）对原文进行了细致的逻辑润色与合规性整理。希望能给正在 墨西哥 创业路上的你带来真实的参考。

那天下午三点，塞拉亚（Celaya）市中心一家咖啡馆的空调嗡嗡作响，我盯着面前那份英文付款协议，手心全是汗。
玻璃油壶的首批订单刚敲定，对方是当地一家小型批发商，说好用 ACH 转账，但条款里写的是 “payment via electronic funds transfer”——没提具体平台，没写收款账户类型，也没说明是否接受中国银行的中间行转账。

我本该高兴的。
可我坐在这里，像被钉在椅子上，动不了。
不是因为钱多，而是因为——我怕自己看不懂的那行字，会让我赔光运费。

我来自山东梁山，学的是人力资源管理，现在做玻璃油壶的跨境小生意，压根不是金融背景。
上个月物流成本又涨了 18%，我连仓库的电费都得算着用。
这次订单不算大，但要是付款被退回、延迟、或被扣费，我可能连下个月的房租都交不上。

我犹豫了整整两小时。
翻了三遍协议，查了谷歌翻译，甚至打电话回国内问了朋友——可他说：“你找律师啊。”
可我哪找得起墨西哥律师？

焦虑像咖啡杯里没搅匀的糖，沉在底，越搅越粘。

我站起来，走到店外，点了根烟。
塞拉亚的阳光刺眼，街上行人不多，几个孩子在路边踢着球，球滚到我脚边，我没捡。
那一刻我突然明白：我不是怕钱，我是怕自己“以为懂了”——而其实根本没懂。

我回到座位，关掉手机，拿出纸笔，列了三件事：

  1. 付款方式到底是什么？
    协议写的是 “electronic funds transfer”，但美国常用的是 ACH（Automated Clearing House），墨西哥本地常用 SPEI（Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios）。
    两者完全不同。ACH 是美国系统，SPEI 是墨西哥央行系统。
    如果对方用 SPEI 往我中国账户转，大概率会失败，因为中国银行不直接接入墨西哥央行网络。
    这不是“技术问题”，是系统断层。

  2. 中间行有没有写清楚？
    我查了中国银行官网，境外收款必须提供：

    • SWIFT/BIC 代码
    • 中间行（Intermediary Bank）名称与代码（如果需要）
    • 收款人全名与账号
      协议里一个都没写。

  3. 谁承担手续费？
    他们说“all fees on buyer’s side”，但没写清楚是付款方承担全部，还是双方各付自己的银行费用。
    在跨境支付里，这差了 20–40 美元/笔。

我深吸一口气，做了三件事：

  • 第一步：我给对方发了封英文邮件，用最简单的句子：

    “Dear [Name],
    To ensure smooth payment, could you please confirm:

    1. The exact payment system used (e.g., ACH, SPEI, wire)?
    2. The full bank details including intermediary bank if applicable?
    3. Who covers the transfer fees?
      Thank you for your help.”
      — Haizuo”

  • 第二步：我联系了国内一家做跨境收款的平台（不是银行），他们告诉我：

    “如果你收墨西哥客户的钱，最稳妥的方式是让他们用 PayPal 或 Stripe，或者通过美国的支付网关（如 Usio）做 ACH，然后你用美元收款账户接收。”
    “直接收墨西哥比索，风险极高，且到账时间不可控。”

  • 第三步：我查了墨西哥央行官网（www.banxico.org.mx），在“Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios”页面确认：

    “SPEI 仅限于墨西哥境内银行账户间转账，不支持向国外账户直接支付。”
    所以，如果对方坚持用 SPEI，根本不可能成功。

我重新修改了协议，加了三行：

“Payment shall be made via ACH through a U.S.-based payment processor (e.g., Usio, Inc. or equivalent).
Sender shall provide full U.S. bank account details (routing number + account number).
All fees associated with cross-border conversion or intermediary banks shall be borne by the buyer.”

对方第二天回复：“Got it. We’ll use Usio.”

我松了口气，但没立刻签字。

我截图发给了律咖网的编辑 JingJing（微信：lvga2015），问她：“这样写，合规吗？”
她回我：“你已经做得比 90% 的人强了。但建议再加一句：‘Payment subject to verification by recipient’s bank.’”

我加了。

签完字那天，我坐在咖啡馆，阳光还是那么刺眼。
但这一次，我不怕了。

📌 墨西哥 Celaya 付款方式与尽职调查实操建议

Q1：在墨西哥做生意，对方说“用 ACH 付款”，我该信吗？

步骤：

  1. 问清楚：ACH 是在美国银行发起的，还是在墨西哥银行发起的？
  2. 要求对方提供：
    • 收款银行名称（如 Wells Fargo, Chase）
    • Routing Number（9位数字）
    • Account Number
    • Account Type（Checking/Savings）
  3. 用美国银行官网验证 Routing Number：https://www.routingnumber.com
  4. 要点清单：
    • ✅ ACH 仅适用于美国银行账户
    • ❌ 墨西哥本地银行不能直接发起 ACH
    • ✅ 若对方在墨西哥，应通过美国支付网关（如 Usio）中转
    • ⚠️ 警惕“墨西哥 ACH”说法——这是常见误解

Q2：我该用 PayPal 还是银行转账收墨西哥客户的款？

步骤：

  1. 如果订单金额 < $500：优先用 PayPal（买家可使用信用卡，手续费约 4.4% + $0.30）
  2. 如果订单金额 > $500：建议通过美国支付网关（如 Usio）做 ACH 收款，手续费更低（约 0.5%–1%）
  3. 不建议直接收墨西哥比索（MXN）到中国账户——汇率波动大，到账慢，可能被拒
  4. 要点清单：
    • ✅ PayPal：适合小额、高频、个人客户
    • ✅ Usio/ACH：适合企业、批量、稳定客户
    • ❌ 不要接受 SPEI 直接转账到中国
    • ✅ 所有收款账户必须是美元账户

Q3：尽职调查要查什么？别只看营业执照！

步骤：

  1. 查公司注册号（RFC）：在墨西哥 SAT 网站（www.sat.gob.mx）搜索
  2. 查公司是否在“Listado de Contribuyentes”中（是否纳税）
  3. 查公司是否在“Sistema de Información de Empresas”（SIE）有记录
  4. 要求对方提供：
    • 营业执照（Acta Constitutiva）
    • 最近一次税务申报（Declaración de Impuestos）
    • 银行开户证明（Carta de Apertura de Cuenta）
  5. 要点清单：
    • ✅ 营业执照 ≠ 实际经营能力
    • ✅ 税务状态比公司规模更重要
    • ✅ 银行开户证明需含公司名称与账号
    • ⚠️ 不要相信口头承诺，所有关键条款必须写入合同

那天晚上，我给国内的仓库发了消息：“订单确认，准备发货。”
我坐在床上，床还是那么软。
但这一次，我没想着脱单，也没想着赚多少钱。

我只是想：下次，别再因为看不懂一个词，把自己逼到墙角。

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